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短借长贷

 
  短借长贷就是指银行(或借款人)接受的是用户的短期存款(通常是一年期或一年以内),而转手贷给企业用于长期投资,需要较长时间才能收回本金。这样对银行来说,存在存贷资金流动性不匹配的风险,一旦储户的短期存款大量、集中到期而需要兑付,而银行的长期贷款尚未(无法)收回,可能导致偿付危机,引发金融动荡。相对短借长贷,比较安全的是短借短贷、长借长贷,资金的流动性就较为匹配。

 

  大多数人在考虑银行存贷利差时,往往考虑的是1年期存款利率是3%,1年期贷款利率是6%,这样银行利差收益就是3%;网上还看到郎咸平先生的一篇《中国银行业为何有恃无恐》文章,其中讲:“央行规定的存贷利息差可以达到3%-3.5%。我要提醒各位的是,这个还只是名义上的,只有地方政府、央企才能享受得到。对于大部分民营企业来讲,存贷利息差能达到7%”。郎咸平先生的银行利差说还是基于1年期存款利率和1年期贷款利率对比的利差说,其实这样考虑银行利差是浅显的。

  在银行资产负债管理中有一种说法叫“借短贷长”,就是长期的贷款,并不是用长期的存款去匹配。比如,某人向银行住房按揭贷款100万、贷25年,银行没有100万25年的存款与之匹配,银行是通过不断吸收短期的存款,来支撑这笔长期的贷款。再比如,有一笔100万1年期的贷款,银行贷款利率经上浮后是11%,银行可以通过不断吸收活期存款来支撑这笔贷款,而目前活期存款的利率央行规定只有0.385%,也就是说这笔100万贷款银行的真实利差可以达到10%多。目前央行允许农信社等农村金融机构向农民贷款最高利率可以达到17%,如果农信社等农村金融机构采用“借短贷长”的办法操作,其利差之大则相当可观。由此可以看出金融支持三农是支持力度大,还是利差力度大?



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存贷利差资产负债

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